Comparateur de taux 5 ans fixe – Québec

Taux 5 ans fixes en date d’aujourd’hui:

Mise à jour – Novembre 2020

Terme:Taux:Penalité
Taux fixe 5 ans:1.89%Extrême

Pourquoi choisir un taux fixe 5 ans dans le marché actuel?

Honnêtement cela dépend toujours de votre situation. Cela étant dit, le marché actuel favorise les taux fixes 5 ans, car ils sont historiquement bas.

Il existe cependant un énorme frais caché quant aux produits 5 ans fixes.

Ce frais caché en question est la pénalité hypothécaire laquelle est rattachée au contrat.

Considérant qu’environ 2 personnes sur 3 ne se rendront pas à la fin de leur terme de 5 ans, les banques mise justement sur cette réalité pour reflouer leur coffres et/ou vous lier à eux.

En effet, lorsque vous magasinez une hypothèque, il est impératif de poser la question suivante:

“Quel sera ma pénalité si jamais je brise le contrat?”.

En général, tout vendeur qui ne peut pas répondre concrètement à cette question vous cache quelque chose.

Comment est calculé une pénalité hypothécaire sur un produit à taux fixe?

Les institutions financières utilisent 3 façons pour calculer une pénalité.

Ceux-ci prendront souvent la pénalité la plus élevé de ces 3 calculs.

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Le différentiel de taux

Il va sans dire que ce calcul est généralement le plus utilisée, afin de déterminé la pénalité que vous devrez payer en cas de bris d’hypothèque.

Sans trop entrer dans les détails, la plupart des pénalités basées sur un différentiel de taux sont 2 à 10 fois plus dispendieuses que celle sur 3 mois d’intérêts.

Pourquoi? Car le différentiel est basé sur les taux affichés.

En date du mois d’Août 2020, les taux affichés sont de 4.79%.

Pour vous donner une idée, si vous devez payer un différentiel de taux sur une hypothèque de 300k, votre pénalité sera d’environ 14 000$ si vous briser après deux (2) ans sur un terme de 5 ans.

Bref, ce calcul n’est vraiment pas avantageux pour vous. Il est cependant à noter que la plupart des grandes banques utilisent ce calcul.

À noter qu’il existe certains produits dans le marché qui offre une pénalité réduite pour les termes fixes.

Ces produits sont généralement seulement à la porté des courtier hypothécaires.

Je vous invite à lire cet article de laPresse+


La Pénalité 3x mois d'intérêts

Le pourcentage de pénalité fixe

Encore une fois, beaucoup plus simple à calculer, le pourcentage de pénalité fixe fonctionne de la façon suivante:

On paye un pourcentage fixé d’avance.

Exemple: 2,75% sur 300k = 8225$


Le “3 mois d’intérêts”

Le “3 mois d’intérêts” est un calcul beaucoup plus simple et avantageux lequel sera généralement utilisé pour calculer la pénalité sur un terme variable.

En effet, si l’on reprend le même exemple que celui ci-haut, autrement dit de briser une hypothèque de 300k, à 2 ans d’un terme de 5 ans, vous paieriez environ 1300$.

Ce type de pénalité avantage le client, puisqu’il offre une flexibilité à l’emprunteur. Celui-ci peut en effet, soi changer d’institutions financière en court de terme ou repayer plus rapidement son hypothèque.

Recommandation

Je vous recommande de ne pas prendre des termes 5 ans fixes avec la plupart des institutions financières sans poser les bonnes questions.

Un bon courtier hypothécaire analysera votre situation et choisira avec vous le bon produit pour vous.

Vous pouvez vous inscrire ici pour que je regarde cela avec vous!

About the author

Salut! Mon nom c'est Emmanuel et je tente d'aider le plus de gens possible à acheter leur première propriété. Bref, si vous avez des questions, je vous invite à me les poser, n'importe quand.

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À propos d'Emmanuel

Il est Courtier Hypothécaire dans le Grand Montréal et fondateur du site web 1Acheteur.ca. Il est passionné par le financement hypothécaire au québec et tente d'innover le marché hypothécaire par l'éducation et la technologie.
Emmanuel Hypotheca